Frais de découvert : ce « poids invisible » qui menace le budget des ménages
Dans un contexte économique difficile, comme c’est le cas actuellement, les découverts bancaires constituent une véritable bombe à retardement financière pour les ménages. En effet, les frais qui y sont associés peuvent rapidement s’accumuler et peser lourd sur leur budget. Selon les estimations, ces derniers atteindraient jusqu’à plus de 50 % de leurs frais bancaires annuels, et le niveau élevé de l’inflation risque d’exacerber cette situation.
Découvert autorisé : entre avantages et coûts
Certains établissements proposent une option de découvert bancaire autorisé, souvent payante (facturée en moyenne à 19 euros par an). Prisée par les clients aux revenus irréguliers, cette possibilité vise à diminuer les frais en cas de solde négatif, en supprimant les agios forfaitaires dans une certaine limite. Cependant, les agios proportionnels demeurent dus.
Il est crucial de noter que le non-respect du plafond de découvert autorisé peut entraîner des frais classiques, des frais de rejet de prélèvement, le blocage de la carte bancaire ou l’annulation de virements automatisés.
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Agios forfaitaires et proportionnels : décryptage
Lorsque le compte bancaire entre en découvert, des frais, communément appelés agios, sont facturés pour compenser le manque de provision.
Deux types d’agios existent :
- les agios forfaitaires ;
- les agios proportionnels.
Les agios forfaitaires sont des montants invariables, avec un plafond fixé à 8 euros par opération et 80 euros mensuels. Des établissements bancaires appliquent également des frais pour l’envoi de courrier avec une moyenne de 12,70 euros. Les agios proportionnels, quant à eux, varient entre 7 % et 8 % dans les banques en ligne, mais peuvent grimper jusqu’à 14 % à 16 % dans les établissements traditionnels.
Découverts en France : statistiques et mesures de protection
Selon une enquête menée en 2023, un peu moins de cinq Français sur dix déclarent finir dans le rouge au moins une fois par an. Ces chiffres restent stables malgré l’inflation.
ImportantFace à cette situation, la loi oblige les banques à identifier les personnes fragiles (cinq incidents de paiement en un mois) pour leur proposer une offre spécifique, avec des frais plafonnés à 4 euros par intervention et 20 euros mensuellement.
D’après les estimations de la banque centrale, 4,1 millions de Français seraient concernés, avec 800 000 ayant autorisé ce dispositif. Des services de conseil budgétaire, avec plus de 500 « points-conseil budget » labellisés par l’État, mettent en place des solutions personnalisées pour aider ceux qui sont financièrement vulnérables.
À retenir
- Les frais de découvert bancaire peuvent être élevés et peser sur le budget des ménages.
- Les agios forfaitaires et proportionnels sont les deux types de frais de découvert bancaire.
- La loi protège les personnes fragiles en plafonnant les frais facturés par les banques.
