Inconvénients des packages bancaires - convention bancaire
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Packages bancaires : Avantages ou inconvéniants ?
Les packages bancaires : inconvénients
Depuis quelques années, on assiste à l’apparition de nouvelles offres de services bancaires, lancées par les diverses banques françaises, appelées communément « packages bancaires ». Malgré leurs incontestables avantages, ces offres présentent cependant certains inconvénients à la clientèle.
Les packages bancaires en quelques mots
Sur un marché quelconque de biens ou de services, les « packages », mot d’origine anglais désignant « paquet », regroupent, dans une même offre, plusieurs produits/services différents. Le terme de package indique alors une vente par lot ou encore une vente liée. Les packages bancaires sont donc une sorte de contrats ou de conventions de services bancaires incluant un ensemble de produits/de services différents, généralement facturés par un abonnement annuel forfaitaire.
Les produits et services proposés généralement dans les packages bancaires
Dans le terme de « package », une vente par lot composé de plusieurs produits différents, est différenciée d’une vente liée. Dans une vente liée, il existe en général deux catégories de produits ou services : d’une part, le produit ou service primaire ou de base, et de l’autre le ou les produits ou services liés ou encore associés à la première catégorie de produits ou services. Les établissements bancaires préfèrent le système des ventes liées à celui des ventes par lots. Et, fait commun à presque toutes les banques, le produit primaire revient toujours à la carte bancaire. Divers services sont alors associés à la vente d’une carte bancaire, tels que l’assurance perte ou vol de cette carte ou encore de ses propres papiers d’identité, l’assurance décès, l’accès gratuit (ou à des tarifs préférentiels) à la gestion des comptes à distance (Internet, téléphone, Minitel), l’autorisation de découvert, la franchise d’agios, et d’autres encore…
Mais, les packages bancaires diffèrent d’une banque à l’autre. Et de plus, dans un même établissement bancaire, diverses conventions de produits et services bancaires y sont en outre proposées. Pour en savoir davantage, il est conseillé de consulter les diverses propositions de ces différentes banques.
Enfin, comme le package bancaire n’offre toujours pas des avantages à la clientèle, voici quelques inconvénients de ce système que peuvent rencontrer les consommateurs.
Inconvénients liés à la structure même des packages bancaires
Dans le système de vente de produits ou services séparés, chaque offre fait l’objet d’une tarification propre. Puisque les produits ou services composant les packages bancaires forment un tout indivisible, le consommateur ne peut pas démanteler le lot. Le choix pour la clientèle devient alors binaire : elle ne peut choisir qu’entre « acheter le package bancaire » ou « ne pas l’acheter ». Or, certains produits ou services inclus dans le package ne sont pas forcément utiles à un consommateur donné, chaque client ayant ses propres besoins, d’où l’inconvénient de ce système pour les clients des banques.
Inconvénients propres aux choix de chaque consommateur
Pour pallier à l’inconvénient de ce choix binaire, les banques proposent à sa clientèle divers packages à des prix différents suivant la composition et l’importance du lot. Il revient donc à chaque consommateur de bien choisir son package bancaire, c’est-à-dire celui qui convient le mieux à ses besoins car un mauvais choix lui ferait payer beaucoup plus cher pour des services qu’il n’en aura même pas besoin.
En effet, pour ne prendre que l’exemple d’un certain consommateur, dont les besoins en produits et services bancaires sont pratiquement minimes, réduits seulement à une carte de retrait et à un chéquier par exemple, ce consommateur n’aura nullement besoin des services offerts par les packages bancaires.
Autres inconvénients dûs aux conditions de travail propres à chaque banque
Comme certains chargés de clientèle des établissements bancaires travaillent en compétition et reçoivent des commissions sur chaque produit vendu, ils ajoutent délibérément aux services inclus dans les packages bancaires d’autres services qui seront facturés en sus, au même titre que les autres services, et ce, sans l’accord préalable de son client. Le client concerné ne peut s’en apercevoir que beaucoup plus tard, lors de la consultation du relevé des opérations bancaires.
En outre, il n’est pas rare d’assister à une augmentation périodique, généralement annuelle, des prix forfaitaires ou des cotisations annuelles des packages bancaires, sans que les consommateurs en soient informés à l’avance. Ici encore, la clientèle ne s’en aperçoit que lors de la consultation du solde de son compte.
