La Loi lagarde sur le crédit renouvelable déjà détournée ?
Depuis le 1er mai, les mesures de la Loi Lagarde encadrant le crédit renouvelable sont appliquées.
La Ministre Christine Lagarde avait fait voter une loi qui porte son nom afin de mettre en place des réformes sur différents secteurs tels que la publicité, l'assurance emprunteur mises en place progressivement depuis le 1er septembre 2010.
Une de ses reformes consistent à encadrer le crédit renouvelable qui est fortement critiqué par les associations de consommateurs.
Ces dernières jugent celui-ci dangereux particulièrement pour les clients déjà endettés.Le crédit renouvelable met à disposition une somme d'argent empruntable à tout moment en totalité ou en partie. Le client doit alors remboursé cette somme par des mensualités. Un taux est appliqué et qui est en moyenne autour de 15%.
Ce crédit est facilement accessible grâce à une carte de crédit. Ce qui en fait d'ailleurs son succès mais également son inconvénient car il peut accentuer l'endettement d'un client fragile qui fait l'objet de nombreuses sollicitations des établissements de crédit qui se battent sur un marché très lucratif.
C'est donc pour limiter l'impact des risques du crédit renouvelable que la Loi Lagarde a été instaurée.
- Depuis le 1er mai, la loi Lagarde oblige la réalisation d'un amortissement du capital emprunté pour garantir une échéance de 3 ans pour les crédits inférieurs à 3000 euros et 5 ans au dessus.
- Pour limiter la rémunération en des vendeurs de crédit renouvelables en fonction du type de prêt octroyé à un client, la loi oblige les établissements de crédit à verser une prime identique quelque soit le prêt.
- Afin de favoriser la concurrence des taux, la banque de Franc définira désormais 3 taux d'usure chaque trimestre en fonction des montants d'emprunt : petits prêts (moins de 3000 euros), moyens prêts (entre 3000 et 6000 euros), gros prêts (plus de 6000 euros).
Ainsi la loi Lagarde veut corriger les écarts constatés entre le taux des prêts personnels (pour achat de bien immobilier, etc.) qui diminue et les taux de crédit renouvelable qui ne cessait d'augmenter.
Ces taux d'usure diminueront pendant 2 ans trimestre par trimestre pour éviter une baisse trop abrupte des taux plafonds et une désorganisation du marché.
Conséquence de cette réforme
La régulation du taux de crédit renouvelable entrainera une concurrence entre les établissements de crédit qui devront forcément attirer des clients en fonction de celui-ci.
Mais à terme, il faudra pour les établissements de crédit éviter la perte des clients qui ne verront peut-être plus l'intérêt de prendre un crédit classique.
La loi Lagarde peut donc s'avérer extrêmement préjudiciable pour ses établissements forcés de réagir.
C'est ce que vient de faire Cetelem qui développe une nouvelle offre de crédit renouvelable à 14,90% depuis le 1er mai, soit un taux largement inférieur au taux plafond actuel.
Avec sa nouvelle offre, Cetelem ouvre la guerre aux taux. Malheur à ceux qui ne seront pas en mesure de suivre.
