Les débits des cartes bancaires
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La carte bancaire de débit
Les cartes bancaires dites de débit, qu’il s’agit d’une carte de retrait ou d’une carte de paiement, offrent en général, deux options à son titulaire : les débits immédiats et les débits différés.
Les débits immédiats
Les différentes actions qui font partie de nos transactions habituelles sont appelées communément opérations bancaires. Une carte bancaire est une carte, d'assez petite dimension, munie d’une puce électronique à utiliser dans certaines opérations bancaires. On s'en sert habituellement lors des retraits d’espèces auprès d’un distributeur automatique de billets. Ainsi, lors d'un retrait d'une certaine somme dans un DAB, le compte bancaire du titulaire de la carte est débité du montant d'argent retiré. Il en est de même pour le paiement des achats de biens dans un magasin ou bien des achats de services, effectué à l’aide de cette carte. Les débits engendrés par ces opérations bancaires peuvent être des débits immédiats ou des débits différés.
Les débits immédiats sont caractérisés par le fait que le compte bancaire du titulaire de la carte bancaire est débité après chaque opération bancaire. Le terme « immédiat » ne signifie pas « tout de suite », mais respecte certaines procédures bancaires d’un délai normal de 24 heures. Ces débits immédiats fonctionnent de la même manière que pour un paiement par chèque.
Avec les cartes bancaires à débits immédiats, et pour des raisons essentiellement de sécurité, certains plafonds de retrait ou de paiement sont fixés par la banque qui délivre ces cartes, et devront être observés par le titulaire. Ces plafonds sont établis pour chaque opération effectuée et pour une certaine période bien déterminée, généralement journalière ou hebdomadaire, selon les banques émettrices de ces cartes.
Il est aussi important de souligner qu’une carte bancaire à débits immédiats peut être une carte nationale, qui n’est valide que dans un pays donné, en France uniquement et y compris Monaco par exemple, ou encore une carte internationale, qui elle, reste valable un peu partout dans le monde ou dans des régions géographiques bien déterminées, exclusivement en Europe par exemple.
Ce qui différencie cependant les paiements par carte bancaire des paiements par chèque, c’est le fait que les débits peuvent être différés dans le cas d’un paiement par carte.
Les débits différés
Pour les débits différés, l’opération de débit s’effectue bien évidemment, non pas dans l’immédiat, mais beaucoup plus tard dans le temps, et se fait généralement à des dates variables ou à une date fixe de manière périodique, toutes les quinzaines, par exemple. Ces dates sont par ailleurs, précisées expressément dans les clauses du contrat passé avec la banque qui délivre les cartes de débit. Comme pour les débits immédiats, les débits différés suivent également certains plafonds autorisés par la banque émettrice, dans les opérations de retraits et/ou de paiement.
Le fait que votre compte est débité à une date ultérieure à la date de la transaction représente l’une des raisons majeures qui fait que les cartes à débits différés coûtent beaucoup plus chères que les cartes à débits immédiats. En effet, pour une période donnée, à chaque fin de mois par exemple, les montants de toutes les diverses transactions effectuées ( achats de biens ou de services ) sont regroupés à la date indiquée dans le contrat pour n’en faire qu’une seule opération de débit. Ainsi, les cartes à débits différés fonctionneraient comme les cartes de crédit.
Le système de débit différé étant alors assimilable à un crédit, cette méthode de paiement présente entre autres l’avantage de faire bénéficier au titulaire d’une telle carte de débit une sorte d’avance de trésorerie. Mais son usage exigerait que l’on prête beaucoup plus de rigueur à la gestion de son propre compte bancaire pour éviter en quelque sorte un surendettement.
Enfin , il serait utile de signaler pour orienter le choix des clients d’une banque dans l’acquisition des cartes bancaires, que comme pour les cartes bancaires à débits immédiats, les cartes bancaires internationales ainsi que les cartes bancaires nationales peuvent également avoir les fonctions de cartes bancaires à débits différés.
